ACUERDO 57.1383.2023 por el que se aprueba el Programa de Crédito 2024 del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado

Lunes 04 de Marzo de 2024

Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- GOBIERNO DE MÉXICO.- Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.- Secretaría de la Junta Directiva.- Oficio No. SJD/212/2023.

Asunto:     Acuerdo para publicar en el Diario Oficial de la Federación.

DR. PEDRO MARIO ZENTENO SANTAELLA

Director General del Instituto de Seguridad y

Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado

Presente

En sesión ordinaria número 1383 celebrada por la Junta Directiva el día 26 de septiembre de 2023, al tratarse lo relativo a la aprobación del Programa de Crédito 2024 del Fondo de la Vivienda del ISSSTE, se tomó el siguiente:

ACUERDO 57.1383.2023.- “La Junta Directiva, con fundamento en los artículos 214, fracción XVI, inciso a), de la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), y 13, fracción XV, inciso a), de su Estatuto Orgánico, y con base en el acuerdo 7372.936.2023 emitido por la Comisión Ejecutiva del FOVISSSTE, por unanimidad, aprueba el Programa de Crédito 2024 del Fondo de la Vivienda del ISSSTE, conforme a lo siguiente:

El Programa de Crédito 2024 del FOVISSSTE prevé el otorgamiento de 47,477 a 56,297 préstamos.

La distribución por esquemas de crédito que se presenta es estimada, en el entendido que se podrán redireccionar los créditos y montos programados en los esquemas de baja colocación a los de mayor demanda en virtud de que dicha redistribución no implicará la asignación de mayores recursos presupuestarios.

El comportamiento del destino de los recursos se informará periódicamente al Comité de Crédito y a la Comisión Ejecutiva.

Del total de los 47,477 a 56,297 préstamos, se destinarán al esquema Tradicional Primer Crédito 32,566 a 38,616; con cargo al esquema Tradicional Segundo Crédito se proponen de 1,334 a 1,582; se dirigirán a los esquemas Individual y Conyugal FOVISSSTE-INFONAVIT de 1,237 a 1,466; y de 407 a 483 al esquema Pensionados, Primer y Segundo Crédito.

Además, se consideran de 11,933 a 14,150 para la Acción de Vivienda RENOVAVISSSTE dirigido a la remodelación, ampliación y mejora de vivienda.

En cuanto al esquema Tradicional Primer Crédito^[1], se asignarán de 29,078 a 34,481 créditos Individuales, Mancomunados y Familiares FOVISSSTE y de 3,488 a 4,135 créditos se considerarán dentro del rubro de Políticas Públicas.

El desglose de los créditos asignados a la atención de Políticas Públicas prevé de 3,260 a 3,865 créditos a Contingencias y de 228 a 270 para la SSPC.

Adicionalmente, se prevé que durante 2024 se otorguen entre 7,503 a 8,200 créditos a FOVISSSTE para Todos, que hoy en día se operan con la banca comercial.

Por último, durante 2024 se ha programado la colocación de 13,725 a 15,000 créditos como parte del programa TRANSFORMA con FOVISSSTE para Todos, los cuales se otorgarán por parte de la banca comercial para la ampliación, mejora y remodelación de viviendas, que impliquen o no cambios estructurales y con la garantía total o parcial del saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Del presupuesto total se otorgarán hasta $10, 000, 000, 000 (diez mil millones de pesos 00/100 M.N.) a créditos denominados en pesos para cualquier esquema de financiamiento de los que ofrece el FOVISSSTE.

PROGRAMA DE CRÉDITO 2024

*Incluye de 500 a 600 créditos del Programa Construyes.

 

CRÉDITOS CON LA BANCA MÚLTIPLE 2024

 

Se utilizarán los mismos montos máximos de crédito y tasas de interés dados a conocer en la modificación al Programa de Crédito 2023, de acuerdo al Modelo de Evaluación Paramétrica y conforme a los ANEXO 1. ESTIMACIÓN DE LOS MONTOS MÁXIMOS DE CRÉDITO MODELO DE EVALUACIÓN PARAMÉTRICA Y ANEXO 2. CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS.

TRANSITORIOS

ÚNICO.- Se instruye publicar el presente Acuerdo en el Diario Oficial de la Federación.

ANEXO 1. ESTIMACIÓN DE LOS MONTOS MÁXIMOS DE CRÉDITO MODELO DE EVALUACIÓN PARAMÉTRICA

El Modelo de Evaluación Paramétrica se ha documentado en la “Guía de operación del Modelo Paramétrico del FOVISSSTE” que ha sido revisada por las Subdirecciones de Crédito; Administración Integral de Riesgos; Finanzas y Planeación e Información. En cumplimiento de las Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Entidades de Fomento y Organismos de Fomento de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, dicha guía será entregada al órgano supervisor para su consideración. A continuación se resumen los elementos destacados:

Los esquemas que contempla el Modelo de Evaluación Paramétrico son:

-        Tradicional (Incluye los subesquemas: 1er Crédito, 2do Crédito, Familiar, Mancomunado, Construyes, Conyugal-Infonavit, Individual-Infonavit, Contingencias)

-        Pensionados

1.      Determinación del Monto Máximo de Crédito

El monto de crédito total del derechohabiente equivale a la sumatoria del saldo que tiene acumulado en su Subcuenta de Vivienda más el monto de crédito estimado por el FOVISSSTE.

El monto de crédito FOVISSSTE se determina como sigue:

Donde t= periodo (0=fecha de cálculo), i= derechohabiente i.

El límite inferior denominado “Límite inferior reglas” es equivalente a un percentil menor o igual a cinco de la distribución total de precios de viviendas registradas en el Registro Único de Vivienda (RUV), es decir, es un piso mínimo que se establece en función de los precios de la oferta de vivienda existente.

El límite superior denominado “Límite superior reglas” se determina en función de los precios de la oferta registrada en el RUV. Para este caso el límite máximo se establece de acuerdo al Estado de la República al que se destinarán los recursos del financiamiento.

El límite superior es igual al valor mínimo entre el percentil determinado por la Subdirección de Crédito (pth máx) de la distribución de precios a nivel nacional o por Estado, del total de viviendas registradas en el RUV.

Dicho percentil será variable y se actualizará anualmente en función de la disponibilidad presupuestal anual del FOVISSSTE. Asimismo, se podrán establecer políticas adicionales en función de sus objetivos de corto, mediano y largo plazo.

Metodología para la determinación del monto máximo de crédito por derechohabiente

Es el monto máximo de crédito que se otorga a un derechohabiente en función del plazo, tasa de interés, perfil de riesgo y de sus características particulares.

Para la determinación del monto máximo por paramétrico se realizó un modelo financiero que proyecta los recursos disponibles con los que contará cada acreditado durante la vida del crédito, dada su esperanza de vida y sus flujos esperados durante y después de su ciclo de vida laboral, para amortizar el pago de capital e intereses del financiamiento otorgado.

El monto máximo por paramétrico es equivalente a la capacidad de pago del derechohabiente menos el monto de los intereses proyectados durante la vida del financiamiento.

a)      Capacidad de pago

Se define a la capacidad de pago como el monto total proyectado en UMA que cada derechohabiente tendrá disponible para pagar el monto original del crédito otorgado más los intereses generados durante toda la vida del financiamiento, dado su ciclo de vida proyectado a partir de la originación del crédito.

La capacidad de pago es igual a la suma total de los flujos esperados del trabajador para amortizar el crédito (desde su originación y hasta su vencimiento), dadas las condiciones macroeconómicas proyectadas, los términos contractuales establecidos por el FOVISSSTE (esquema de amortización, fuente de pago, plazos y tasas de interés), y sus ingresos esperados ponderados por las probabilidades que podrían afectar el pago futuro de los créditos.

Esquema Tradicional

Para la estimación del monto máximo de crédito del esquema Tradicional se considera a los trabajadores en activo, sin crédito vigente en el FOVISSSTE y con al menos 18 meses de cotización.

Las variables determinantes del monto máximo de crédito del esquema Tradicional son:

Saldo en la Subcuenta de Vivienda

Género

Edad

Estado de residencia

Salario Básico de Cotización

Salario Básico de Cotización más compensaciones

Monto de la pensión mensual

Número de bimestres cotizados

Tipo de plaza del trabajador

Fecha de inicio de cotización

Estado al que se destinarán los recursos del crédito

La capacidad de pago del esquema Tradicional se estima tomando en cuenta los flujos esperados durante y después de la vida laboral del trabajador de tal forma que para obtener el monto disponible de cada periodo se realiza lo siguiente:

1)      Se proyectan los flujos esperados para la amortización del crédito, ponderados por la probabilidad de muerte, la probabilidad de impago, la probabilidad de estar inactivo, el crecimiento salarial y la inflación esperada; desde el inicio del crédito hasta la edad esperada de retiro del trabajador.

2)      Después de la edad en la que se espera que el trabajador se retire y hasta el vencimiento del plazo, se obtiene el esquema de jubilación que tiene mayor probabilidad de elegir y se estima el monto de la pensión; este flujo se pondera por la probabilidad de muerte.

Esquema Pensionados

Para este esquema se considera a los pensionados por jubilación, retiro por edad y tiempo de servicios, o por cesantía en edad avanzada y vejez. Podrán ser sujetos de créditos del FOVISSSTE para adquisición de Vivienda Nueva o Usada y Construcción, con un plazo de Amortización máximo de 20 años.

Las variables determinantes del monto máximo de crédito del esquema Pensionados son:

-        Género

-        Edad

-        Estado de residencia

-        Monto de la pensión mensual

-        Estado al que se destinarán los recursos del crédito

La capacidad de pago del esquema Pensionados se estima tomando en cuenta los flujos esperados desde el inicio del crédito y hasta el vencimiento del plazo. En este caso el monto disponible de cada periodo se pondera únicamente por la probabilidad de muerte.

Los montos que resultan por Estado de acuerdo a la metodología descrita son como sigue:

 

ANEXO 2. CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS

Para la determinación de la tasa de interés de cada derechohabiente, se consideran parámetros de riesgo y vulnerabilidad, siendo el factor vulnerabilidad el más representativo.

Con el nuevo esquema de tasas se busca beneficiar a los trabajadores que más lo necesitan procurando en todo momento la estabilidad financiera del FOVISSSTE.

i)       Puntuación en las Sociedades de Información Crediticia

Es un parámetro que evalúa el 100% del riesgo del derechohabiente, la mecánica consiste en aplicar una reducción en la tasa de interés premiando en mayor proporción a quien tenga una mayor puntuación en el reporte de las Sociedades de Información Crediticia. Si tiene una baja puntuación, pero autoriza la consulta, tan solo por el hecho de autorizar la consulta a buró recibe una reducción en la tasa de interés, en caso contrario simplemente no se realiza el descuento.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

ii)      Salario Básico más compensaciones

Se realizó una clasificación aplicando descuentos sobre la tasa de interés en función del nivel salarial, beneficiando con un mayor descuento a los derechohabientes con menor ingreso salarial.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

iii)     Número de años cotizados

Entre más años cotizados tenga el trabajador se realizan descuentos en la tasa de interés, ya que esta variable refleja la solvencia y estabilidad financiera del derechohabiente.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

iv)     Edad

Se hizo una clasificación en 4 grupos, otorgando mayor descuento sobre las tasas de interés a grupos vulnerables.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

v)      Género

Derivado de los análisis socioeconómicos y financieros se identificó que las mujeres tienen un mejor comportamiento crediticio. Además, como parte de los incentivos en la política pública se otorga un beneficio en la tasa de interés al género femenino.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

vi)     Municipio de destino de recursos (Rezago habitacional)

Contribuyendo a la política nacional de vivienda del Gobierno Federal para reducir el rezago habitacional histórico en México, se reduce la tasa de interés a trabajadores que adquieran un crédito hipotecario cuyo destino de financiamiento se encuentre ubicado en municipios con rezago habitacional.

El descuento sobre la tasa de interés incrementará entre mayor sea el porcentaje de rezago habitacional en el municipio al que se destinen los recursos del crédito. El rezago habitacional se obtuvo de información de la Comisión Nacional de vivienda (CONAVI).

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

vii)    Discapacidad del trabajador

En beneficio a los trabajadores que se encuentran en situación de vulnerabilidad, se otorga un descuento a trabajadores que tengan alguna discapacidad comprobable.

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

Para cada variable se realiza una parametrización del nivel de impacto de cada uno de los factores que afectan la tasa de interés. Parte de una tasa de interés de referencia máxima sobre la cual se harán descuentos al acreditado en función de sus características de riesgo y vulnerabilidad.

De tal forma que un trabajador en situación de vulnerabilidad y bajo riesgo podrá alcanzar una tasa de interés del 2%, partiendo de una tasa máxima de referencia del 8.5%.

En el caso del esquema Pensionados se realizan descuentos partiendo de una tasa de interés del 6% pudiendo obtener una tasa de interés de hasta el 2%.

Tasa de Interés Mínima

*Descuento en puntos porcentuales (p.p).

 

 

*Descuento en puntos porcentuales (p.p). ** No se considera buró de crédito en el cómputo de la tasa de interés de Pensionados.”

 

Atentamente

Ciudad de México, a 26 de octubre de 2023.- Titular de la Secretaría de la Junta Directiva, Mtra. Andrea Nava Fernández del Campo.- Rúbrica.